Y TU YA ERES FINANCIERAMENTE LIBRE?

La Salud Financiera: Un Camino Hacia la Tranquilidad Emocional y el Éxito

La gran mayoría de las personas anhelamos estar saludables en materia financiera, quisiéramos tener más dinero, ser más controlados a la hora de gastar, ser responsables en el manejo de la deuda y perderle el miedo a invertir en instrumentos que nos permitan generar un ingreso pasivo el cual no requiera de nuestro tiempo para lograrlo!

Pasan los años y seguimos esperando, no logramos los ahorros suficientes, nuestros ingresos dependen en gran medida de las horas del esfuerzo de nuestro trabajo, cada vez trabajamos más, el cuerpo y mente se nos cansa y cada vez tenemos menos dinero, estamos más endeudados, nos da mucho miedo invertir, no nos gusta cumplir con nuestras obligaciones fiscales, quedamos mal con los que nos prestan y no tenemos un portafolio de Inversión que nos permita una renta vitalicia del mismo tamaño que nuestro ingreso mensual que nos permita irle bajando las horas de trabajo conforme pasan los años de cada persona.

Se vuelve un tema emocional, de miedos del pasado, de historias de terror, de traiciones, incluso en las mismas familias, de falta de asesoría profesional, de falta de voluntad personal, de mucha pena, de una forma de esconder lo evidente, hasta ofendernos si se habla de dinero, de no querer ver el elefante blanco en casa que es el gastar más de lo que se ingresa, que en mi punto de vista es el factor fundamental del desorden financiero y que ni siquiera nos atrevemos a evaluarnos ya no mes con mes, sino solamente una vez al año.

Sin duda todo empieza con la voluntad de cada persona, hasta que esté listo para hacerlo, normalmente cuando esto ocurre cuando ya se encuentra en una situación financiera complicada, de llamadas constantes de los bancos, de casas financieras e incluso amigos y familiares que les prestaron dinero. No se diga cuando se le debe al Sat. El pánico que esto puede generar en el interior de cada persona que no quiere ni saber cuáles son sus derechos y obligaciones. Y todo se complica, llegamos a perder La Paz en nuestras vidas.

El seguir un protocolo de salud financiera es fundamental para lograr esa tranquilidad emocional, esa salud integral, saber que se trata de un despilfarro, cualquier gasto que se haga por arriba de los ingresos generados mes a mes. Y que no hay justificación alguna. Por eso dicen que más vale tener paciencia para gastar y mucha prisa para cobrar lo que ya nos pertenece. No dar paso sin huarache. Gastar hasta tener los pelos de la burra en la mano.

Es importante reiterar que el dinero que tenemos disponible en el banco no es un ingreso, es un patrimonio, y que ese patrimonio sería más conveniente invertirlo de la mejor manera para lograr rendimientos máximos posibles.

Cuando invertimos nuestro patrimonio esperamos que se duplique en el mejor tiempo posible. Por ejemplo, una buena inversión se duplica si se capitaliza anualmente al:

5 años.	Tasa 15%
4 años.	Tasa 19%
3 años.	Tasa 25%
2 años.	Tasa 45%

Cada quien determina cuál tipo de inversión es la que más le conviene y qué tanto riesgo quiere correr en su inversión. No existe ninguna inversión que no tengas el riesgo de perder tu dinero y tu tiempo en caso de circunstancias adversas en general. Una tienen más que otras por supuesto. Y cada quien escoge sus batallas. Pero hay muchas decisiones mejores que tener el dinero sin generar intereses.

Es increíble, pero estas cosas tan sencillas son temas que no se tocan en el día a día entre las familias, parejas, con los hijos, con los padres ni siquiera de manera personal. Pláticas con uno mismo. Mejor preferimos ignorar los temas y seguir sufriendo por los malos manejos financieros.

Pasa en todos los niveles socio económicos, el tema no es que tanto ingreso generemos, el tema es que tanto ahorramos en primer término y que tanto estamos dispuestos a invertir. Cuál es nuestra posición ante los riesgos.

La sociedad está muy lastimada financieramente, según el INEGI el 99% de la población mexicana gana menos de $50mil pesos mensuales.

El promedio de las personas inscritas al IMSS es de $16,777 pesos mensuales dato del 2024 que serían:

$3,888 pesos por semana

$81 pesos por hora. O sea $4 dólares por hora a un tipo de cambio de $20 x $1dlls. Un 20% del salario mínimo de California US. Una quinta parte del mínimo. Así que existe mucho por hacer de parte del trabajador, del patrón, de los administradores financieros y del gobierno.

La verdad que alcanza para muy poco, hagan las cuentas si los gastos mínimos de una familia serían:

• Vivienda
• Alimentación
• Transporte
• Educación
• Salud
• Bienestar personal
• Despilfarros

Qué porcentaje le ponemos a cada rubro?

Si la vivienda más económica oscila en $1.2 mdp. El pago mínimo mensual sería por $10mil pesos, con tasa del 12% y plazo de 180 meses para pagar. Usando $200mil pesos del Infonavit para que la deuda quedara en $1mdp. Ahí se iría el 60% del ingreso promedio de una madre soltera con 1 hijo. De qué forma se le hace para poder obtener una vivienda? Es ridículo proponer fórmulas mágicas y tratar de adoctrinar al pueblo. No hay manera. Y regalando tampoco es sostenible.

Si bien es cierto la falta de un diagnóstico detallado de los gastos personales y familiares sería fundamental para la salud financiera, porque si hay descuidos, desorden, indiferencia y apatía por parte de una gran mayoría de las personas. Hay que hacerlo, hay que apretarse el cinturón, pero también hay que visualizar de qué manera logramos duplicar ese ingreso mensual en 4 años. Cómo crecer un 18% anual en el ingreso para llegar a los $35mil por mes.

El empresario juega un factor fundamental, se le ha querido dejar al gobierno la problemática de ese rezago de las finanzas personales, ya vimos el capital político que tiene ese tema del olvido del cumplimiento de las obligaciones laborales de los años 40’s, 50’s y 60’s.

Cómo creen que sería posible que con la ley del IMSS de 1973, se podría mantener a una persona que trabajó solamente por 10 años (500 semanas), que cumplió 60 años de edad y que tenía activos sus derechos para el otorgamiento de la pensión?

Datos duros en donde queda evidente que la aportación total (Patron y trabajador) al fondo de pensiones de cada trabajador registrado en el IMSS fue y es insuficiente:

Años	%	Programa
1973	0%	Pensión Ley 1973
1997	2% SAR	SAR
2002	5.5% RCV	RCV
2023	6.5% RCV	RCV
2024	7.5% RCV	RCV
2025	8.5% RCV	RCV
2026	9.5%. RCV	RCV
2027	10.5% RCV	RCV
2028	11.5% RCV	RCV
2029	12.5% RCV	RCV
2030	13.5% RCV	RCV

Cómo pueden observar es insuficiente el porcentaje que se le aporta al fondo de pensiones de cada trabajador.

Una propuesta es que se busque la forma en cómo enseñarles a invertir cada uno de los trabajadores de manera independiente:

• Cetes
• ⁠Fondos indexados
• ⁠Deuda privada fija
• ⁠Índice de la bolsa
• ⁠Acciones
• ⁠Inmuebles (Fibras)
• ⁠Cripto

Que lo anterior pueda generar tasas promedio anuales del 18% netas libres de comisiones e impuestos.

Una persona que ahorre $2500 pesos mensuales por 20 años a la tasa del 18% podrá lograr $4.8mdp de patrimonio invertido. Y que con ese recurso obtenga una renta vitalicia mensual de $72 mil pesos.

Hay muchas maneras para poder garantizar esas tasas por parte de la autoridad por ejemplo:

• Cetes ofrece un 9%
• Crédito de una vivienda 12%
• Crédito de un auto 14%
• Crédito pyme 17%
• Crédito de Sofom 32%
• Crédito de una tarjeta 60%

Qué pasaría si ese ahorro de los trabajadores se destina a satisfacer las demandas de créditos del país? Porque tienen que ser los bancos los que solamente tengan el monopolio de estas operaciones y ser los que se llevan la gran parte de pastel?

Cómo empresarios sin duda hay mucho que hacer por los trabajadores que prestan sus servicios personales subordinados hasta hoy por 48 horas a la semana y por 50 semanas al año con 7 días de descanso obligatorio por días festivos en el año, por ejemplo:

• Fondo complementario de pensiones y jubilaciones empresarial para lograr un pago adicional a los 20 años de servicio y reducir la jornada a 30 horas por semana
• Programa de acondicionamiento físico
• Programa de nutrición y evaluación mensual
• Programa de prevención médica a través del estudio metabólico producto de laboratorios sanguíneos
• Programa de salud emocional y atención psicológica para el personal

Todo esto forma parte dentro de las obligaciones en la Nom 031 de Salud Laboral de la Secteraia del Trabajo y Previsión Social en México🇲🇽 y viene en la misma constitución política de los Estados Unidos mexicanos.

Pero lo más importante es que cada persona esté consciente de su salud financiera, que se somete a la disciplina de un presupuesto, que se ponga retos de duplicar en el corto plazo sus ingresos y perderle el miedo a invertir desde el primer día de trabajo con la finalidad de generar un ingreso pasivo que permita mejorar los niveles de vida que lo encaminen a una SALUD INTEGRAL.

El autor es Empresario, Emprendedor, Contador Público de Profesión del Tecnológico de Monterrey generación Mayo de 1994.