Continuamente nos preguntamos, ¿qué es lo que tenemos que hacer para lograr unas finanzas personales sanas?
La filosofía es muy sencilla, solamente con dos conceptos básicos pudiéramos lograr finanzas sanas:
Primero: No gastar más de lo que ingresamos. Con esto garantizamos tener mes con mes un disponible para ahorrar y luego para tomar la decisión de invertir.
Segundo: Lograr los ingresos pasivos suficientes para hacerle frente al gasto personal y familiar. Si bien es cierto la capacidad personal de generar ingresos derivados de nuestro tiempo y esfuerzo es fundamental para contar con un ingreso base periódico, también lo es, apoyarnos con ingresos que no dependan de nuestro tiempo (Ingresos Pasivos), ingresos que se generen con un modelo de negocio en el cual no sea requerido nuestro tiempo sino solamente nuestro dinero disponible. Con el paso del tiempo se nos cansa el caballo. Y es fundamental dar los mismos resultados en el menor tiempo posible.
Se ven tan sencillas estas premisas, sin embargo el no hacerlo, nos pudiera provocar un estrés financiero importante que desaliente nuestra estabilidad emocional hasta colapsar financieramente.
Por eso te comparto las cinco recomendaciones para fomentar una salud financiera paso a paso.
1- DIAGNÓSTICO PERSONAL PARA CONFIRMAR QUE VAMOS POR EL CAMINO HACIA UNAS FINANZAS SALUDABLES
Pocos nos damos el tiempo para armar un plan personal de desarrollo financiero (PPDF). Que sea específico, de largo plazo y que sea integral. Que nos permita visualizar el contexto de nuestras finanzas. Serían 5 pautas las que debemos de analizar:
- EL INGRESO
- EL GASTO
- LA DEUDA
- LA INVERSIÓN
- CUMPLIMIENTO FISCAL
EL INGRESO
Existen varios tipos de ingreso como persona física. Lo importante es preparar el escenario para lograr estar listos cuando llegue el preciso momento de la oportunidad.
Sueldos. Destinar 2000 horas anuales de nuestra existencia para trabajar para un empleador de nuestro tiempo.
Honorarios. Estar listos para vender por lo menos 500 horas anuales pero a un precio 5×1 de lo que vendemos nuestras horas en el régimen de salarios. Para poder duplicar los ingresos de nómina.
Arrendamientos. Contar con 1 bien mueble o inmueble que se puede arrendar. Normalmente bien equipado y en una buena ubicación. Que le podamos sacar 12% anual neto del valor de la inversión.
Actividad empresarial. Vender algún bien o servicio por conducto de una estructura distinta a nosotros. Que haya un técnico, un administrativo y un comercial. Es el preámbulo de un negocio.
Dividendos. Obtener ingresos producto de las utilidades de las empresas en donde hayamos invertido recursos o tiempo.
Intereses por mutuos. Ingresos por préstamos a corto, mediano y largo plazo en donde nos ofrecen una tasa de interés atractiva con garantías suficientes para poder recuperar nuestro patrimonio.
Rendimientos de inversiones. Ingresos por incremento de valor de inversiones de nuestro portafolio de inversión. Todos los días se actualiza el valor en la bolsa mexicana de valores de los CETES, acciones, índices, divisas, derivados, papel deuda que cotizan en el mercado bursátil.
Regalías. Derivadas de la propiedad intelectual por haber formulado una metodología, un sistema, un proceso o una marca. Un porcentaje de las ventas que se paga mes a mes. Estás se registran en el IMPI (Instituto Mexicano de la Propiedad Intelectual) o en el INDA (Instituto Nacional de Derechos de Autor), para contar con la autoría y propiedad de la misma.
Regalos familiares. Es posible también que tengamos apoyos de parte de nuestros padres o abuelos derivados de un fideicomiso y que se conviertan en ingresos periódicos para fortalecer nuestras finanzas.
Subsidios gubernamentales. También existen apoyos para los adultos mayores, jóvenes del futuro, personas con discapacidad, madres solteras y otros. Que consisten en apoyos económicos periódicos a través de la secretaría del bienestar.
Con lo anterior podemos saber con claridad cuáles son nuestros ingresos y a partir de ahí vaciarlos al modelo del flujo de efectivo personal de manera mensual con una visión mínima de 60 meses.
EL GASTO
Es muy importante también, el saber en qué rubros destinamos nuestro ingreso y estar seguros que contamos con todos los elementos necesarios para crecer como seres humanos de forma gradual y saludable.
VIVIENDA. Son los gastos destinados al lugar donde vivimos. Empieza desde una renta hasta la adquisición a través de Infonavit o créditos bancarios. El gasto de una vivienda además de la renta o hipoteca sería:
- Renta o hipoteca
- Luz
- Agua
- Internet
- Gas
- Limpieza
- Mantenimiento
- Reparaciones
- Apoyo doméstico
- Seguros.
Es importante considerar todos los rubros indispensables para el mantenimiento de una vivienda que será nuestro hogar y en donde vamos día a día a descansar y a despejarnos de cualquier ruido para nuestro cuerpo.
TRANSPORTE. Serían los gastos para el traslado al trabajo, gimnasio, amigos y cualquier otro lugar. Además del gasto por la renta del vehículo o pago de la mensualidad del crédito sería:
- Renta o pago mensual
- Gasolina
- Mantenimiento
- Llantas
- Frenos
- Alarma
- Lavado
- Detallado
- Seguro.
ALIMENTO. Se consideran los gastos indispensables para alimentar a nuestro organismo:
- Súper mercado
- Restaurantes
- Pago de comidas o lonches
EDUCATIVOS. Son todos aquellos que fomenten mejorar el conocimiento en cualquier área de interes. Esto permitirá que tengas un valor agregado distinto a los demás. Que en el futuro pudiera generar otras fuentes de ingreso.
- Colegiaturas
- Cursos
- Exámenes
- Capacitaciones
- Libros
- Apps
- Competencias
- Vuelos
- Hospedajes
- Viáticos
PERSONALES. Son todos aquellos gastos necesarios para contar con la documentación personal en línea y lista para cualquier situación:
- Identificación personal
- Acta de nacimiento
- CURP
- Cartilla militar
- Acta de matrimonio
- Doble nacionalidad
- Licencia de conducir
- Título y cédula profesional
- Seguro de vida
- Seguro médico
- Pasaporte mexicano
- Visa láser
- Sentri
- Viajero frecuente
- Buró de crédito mensual
SALUD. Son aquellos indispensables para mantenernos en completa armonía con nuestro cuerpo, mente y alma.
- Médico general
- Vitaminas
- Suplementos
- Oculista
- Nutriologo
- Fisioterapeuta
- Psicólogo
- Dentista
- Cardiólogo
- Proctólogo
DEPORTE. El contar con hábitos de acondicionamiento físico nos permite contar con la fuerza y oxigenación a los músculos que nos regenera de forma más rápida nuestras células.
- Entrenador
- Gimnasio
- Inscripciones a eventos
- Ropa deportiva
- Calzado
- Viajes de competencia
- Equipo deportivo
- Apoyos para el club
RECREATIVOS. El salir de nuestras rutinas y darnos el tiempo y espacio para esparcimiento personal es fundamental para nuestra salud. Todos requerimos de espacios para gozar el verdadero valor de la vida misma. Y en ocasiones es precisamente en el ocio donde experimentamos ese verdadero placer.
- Cine
- Conciertos
- Juegos profesionales
- Deportes extremos
- Obras de teatro
- Viajes culturales
- Viajes de placer
- Aviones
- Hoteles
- Traslados
- Viáticos
- Extraordinarios
LAS DEUDAS
Este rubro es de los que requiere de los mayores cuidados de los 5 puntos a analizar para el diagnóstico personal de las finanzas sanas. Una deuda responsable de acuerdo al nivel de disponibilidad en el flujo es fundamental.
Es un proceso gradual que requerimos ir perfeccionando para hacernos expertos.
Primero el uso de una tarjeta de crédito personal para las compras del mes a mes. Generar el hábito de utilizarla para los gatos y de esta forma salvaguardar nuestras cuentas de cheques o débito, pero con el objetivo de dejar en ceros el saldo cada mes. Esto nos ofrece puntos de recompensas que se cambian por efectivo normalmente del 1% del gasto en la tarjeta.
Segundo el disponible que nos ofrecen para obtener un préstamo derivado de la nómina para enganches o pagos que tengamos que hacer para escrituraciones de vivienda o registro público por ejemplo. Siempre y cuando lo podamos pagar con los incentivos anuales de aguinaldo o PTU. Porque son tasas altas. Así que podemos aprovechar cierta oportunidad pero pagarla en menos de 1 año.
Tercero viene el crédito para el vehículo y también para la vivienda misma. Estas son tasas muy atractivas y a mediano y largo plazo. Que las podemos considerar como un costo en el mes a mes. Es muy difícil pagar de contado la vivienda y el vehículo. Solamente sería ideal no comprometer más de 35% de nuestros ingresos seguros en la suma de ambos créditos.
Y cuarta ya posteriormente vienen los créditos para fortalecer el negocio propio. Un esquema de crecimiento basado en fondeo de terceros. Haz dinero con el dinero de los demás. Si encuentras un negocio que te ofrezca una TIR antes del pago del financiamiento del 50% y tus fondeaderes te ofrecen dinero por 18% anual, entonces la TIR sería del 32%. El reto es encontrar ese modelo de negocio sustentable y que tenga una causa social.
En cuestión de financiamientos la recomendación sería los plazos más amplios y las tasas más bajas. Eso se logra con finanzas sanas y un cumplimiento de compromisos crediticios al pie de la letra, medidos a través del buró de crédito con la capacidad de financiamiento suficiente, el uso actual de la deuda y el pago en tiempo y forma.
LAS INVERSIONES
“Con el tiempo a todos se nos cansa el caballo”. Por eso sería importante el contar con los ingresos que no dependan de nuestro tiempo para poder sufragar los gastos personales del mes a mes. Si llegamos a tener 2 a 1 y más de un año de reserva del gasto mensual, es decir, el doble de ingresos mensuales del nivel de gasto personal comprometido, y una cantidad disponible de 12 veces el gasto personal, pudiéramos decir que tenemos libertad financiera.
El análisis del patrimonio neto a través del balance general es fundamental. Que activos productivos tenemos y cuales no productivo. Descontando las deudas para saber el patrimonio neto personal.
Y para eso es muy importante la creación de un portafolio de inversión diversificado en riesgos de acuerdo a nuestro apetito y a nuestra edad. Y también de acuerdo a cómo estamos enfrentando el gasto en el mes a mes.
Portafolio conservador:
- Afore
- Cetes
- Rendimientos pactados con garantías sólidas
Portafolio de mediano riesgo:
- Fondos indexados
- Divisas
- Deuda privada
Portafolio de alto riesgo:
- Negocio propio
- Acciones
Portafolio especulador:
- Criptomonedas
- Start Up’s
Patrimonio Neto:
- Efectivo
- Bancos
- Inversiones
- Mutuos
- Bienes muebles
- Propiedades inmuebles
- Acciones
- Propiedad intelectual
Si logramos que el patrimonio se duplique cada 4 años estamos en excelentes condiciones financiera. Según la regla del 72 estaríamos hablando que se requiere el 18% de tasa anual para lograrlo.
4 años = 72 / 18%
Esto nos llevaría al siguiente escenario en 20 años:
Año 0. $ 1 mdp
Año 4. $ 2 mdp
Año 8. $ 4 mdp
Año 12. $ 8 mdp
Año 16. $16 mdp
Año 20. $32 mdp
Quiere decir que haremos 32X ese patrimonio en los próximos 20 años. Solamente hay que saber mantener el ritmo y guardar la calma. No acelerar los procesos.
CUMPLIMIENTO FISCAL
Contribuir de manera correcta con las obligaciones fiscales también sería un imperativo para la salud financiera. Si no declaramos correctamente nuestros ingresos, entonces no habrá institución que nos preste recursos para crecer. Así que hay que cumplir para poder crecer.
El financiarse con el SAT sería el peor error de un ser humano. Las actualizaciones por inflación, los recargos y las multas por incumplimiento son fatales para unas finanzas sanas. Es muy caro el
costo por no pagar en tiempo y forma. En ocasiones hasta el 100% de adeudo en un plazo muy corto si deriva de un acto de revisión fiscal.
Más vale ser un contribuyente cumplido!
2- EL PRESUPUESTO COMO BASE PARA LA TOMA DE DECISIONES DEL DÍA A DÍA
La herramienta básica para el seguimiento financiero se llama presupuesto de ingresos, gastos, deudas e inversiones.
Alcanzar a visualizar el impacto que tendrán las decisiones del día a día en nuestras finanzas personales. No es lo mismo actuar por sentimientos que actuar con bases sólidas presupuestales, saber exactamente el impacto que tendrá una decisión en nuestras finanzas.
Ya que se ve por escrito se pueden ver los impactos de las malas decisiones, de las decisiones impulsivas.
En ocasiones el gasto representa la oportunidad de llenar nuestros vacíos emocionales, el tamaño de nuestras ausencias y carencias de pequeños.
Así que las finanzas sanas personales también tienen mucho que ver con el equilibrio emocional que tengamos en todo momento. Y la gratitud por el hoy y el ahora. Estar cómodos por lo que somos y por lo que hemos logrado hasta el momento. Sabedores que cada mañana es una oportunidad para ser una mejor persona.
La disciplina presupuestal sería la clave para el crecimiento ordenado y sustentable.
3- ÉNFASIS EN DUPLICAR LOS INGRESOS PERSONALES NETOS CADA 5 AÑOS
A muchos les da pena incrementar el valor de su hora en los servicios que proveen. Mi opinión que un 15% de incremento constante anual te permite por un lado depurar a los cliente de verdad, los que te siguen por tus capacidades y que quieren que te vaya bien, y por otro lado duplicar tus ingresos cada 5 años.
Año 0. $1,000
Año 1. $1,150
Año 2. $1,322
Año 3. $1,520
Año 4. $1,749
Año 5. $2,011
Los gastos suben de precio año con año. De tal manera que si eres un especialista capaz, que año con año mejora sus técnicas, que tiene mejores clientes, que trabajas en tu marca personal, que ofreces un mejor servicio, no tendría por qué darte pena en aumentar tus servicios de acuerdo a tus potencialidades.
Tu negocio necesita crecer, contar con mejor equipamiento, mejor personal y cada vez un mejor servicio en tecnología.
Duplicar tus ingresos es fundamental para tu salud financiera personal.
4- EL AHORRO E INVERSIÓN DEL 20% DE LOS INGRESOS DE MANERA MENSUAL
“Ya basta de estar creciendo el gasto personal y familiar año con año. La prioridad debería de ser separar el 20% de los ingresos como paso número 1.”
y que este disponible lo lleves a tu portafolio de inversión. Que jamás dejes de destinar un 20% de tus ingresos para ahorro y después para inversión. Que haya claridad para donde se va a ir. Y que te sientas cómodo con esa decisión que se puede hacer en 5 minutos al mes.
Solo se requiere de voluntad, algo de estudio para equilibrar los riesgos y un seguimiento del desempeño mes a mes para verificar si todo marcha bien.
Cada inversión con su análisis e instrumentación Jurídica debidamente documentada. Yo juego mi portafolio de la siguiente manera.
50% conservador
25% medio
15% alto
10% especulativo
Aunque me siento mucho más cómodo invirtiendo en mis negocios propios. Donde tengo el 100% de claridad hacia donde va el negocio. Transparencia y confianza.
Lo importante generar el hábito del ahorro y posterior quitarse el miedo de invertir. Siento que es la única manera que podemos lograr una mejor salud financiera. A través de la confianza para generar ingresos por el esfuerzo de alguien más.
Es todo un reto emocional también!
El confirmar que hay personas con mejores capacidades que uno para realizar ciertas actividades y compromisos.
5- LAS DEUDAS COMO PALANCA DE CRECIMIENTO
Algo que da mucho miedo al principio es la deuda. Normalmente no nos gusta deber. Queremos pagar por anticipado. No tener esa preocupación constante.
Pero cuando aprendemos a manejar la deuda como una palanca de crecimiento del negocio entendemos que también hay deudas buenas. Deudas que te ayuden a crecer más rápido. Que existen frases como la de “aprende a crecer con el dinero de los demás”. Ya sea de familiares, de amigos, de inversionistas, de bancos o de fondos especializados para financiar proyectos.
Hay que saber encontrar el equilibrio para cuál sería una relación sana entre deuda y capital. Qué dicen los libros de acuerdo al tipo de negocio.
Mientras el gasto fijo comprometido se pueda financiar con los ingresos generados con el capital propio y lograr que con la deuda solo se generen ingresos y gastos variables entonces estamos del otro lado. Todo el recurso que nos fondeen, que se pueda convertir en productivo para el negocio en muy corto plazo, con un riesgo mínimo medible y que tengamos cuánto sería el recurso necesario para el ritmo de crecimiento mensual, entonces podemos hacer de la deuda un aliado muy importante.
Invitamos a socios cuando apenas estamos encontrarnos el modelo de negocio que permita ofrecer un crecimiento sustentable en el futuro, los invitamos al riesgo compartido.
Cuando el modelo está diseñado y probado, entonces invitamos a amigos y familiares a fondear el proyecto, posterior a bancos y por último a fondos de inversión.
Cuando el negocio llegue a esa etapa está listo para venderse a un buen múltiplo por las utilidades que genera anualmente.
La deuda es una palanca para el crecimiento ordenado y sustentable. “Se hace dinero con el dinero de los demás”.
Así que Ánimo!
Éxito y Bienestar!
El autor es Empresario, Emprendedor, Contador Público de Profesión del Tecnológico de Monterrey generación Mayo de 1994.
